金利によっては、あえて自動車ローンを組んだほうが得になる!!


まいど、あーくんです。

いやね、来年度(4月)より給料が激減しちゃうので今のうちにお金を借りておくか検討中です。

自動車ローンを組むべきか考えているところです。

私はいつもはニコニコ現金払い派なので大きな買い物の時は基本的にはいつもお金が貯まってから支払いをしている。

しかし今回はちょっと悩んでいる。

それは今後うまい具合にお金が貯まりづらくなることと、出来るだけ現金を手元に残しておきたいと考えているからだ。

と言っても借りる額は100万円位だと思うが、普段住宅ローン以外お金を借りたことが無いので結構考えてしまう。

いつもの私なら現金払いが即答で回答する。

金利分を余分に払うのがもったいないですからね。

しかし最近は金利が安かったら借りてもいいかなと考え出しています。

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自動車ローンのシミュレーション

とりあえず三菱東京UFJ銀行の自動車ローンでシミュレーションをしてみます。

例:三菱UFJ銀行(三菱東京UFJ)ネットDEマイカーローン参考

※平成29年12月5日~平成30年3月31日までキャンペーン金利中

  • ローン商品名:   ネットDEマイカーローン
  • ご希望お借入金額: 100万円
  • ご希望お借入れ期間:3年

●シミュレーション結果

金利タイプ 適用利率 毎月のご返済額
変動タイプ 2.500% 28861円

支払い総額 36ケ月(3年)×28861円=1038996円

利息38996円

事務手数料がどのくらい掛かるのかが重要になってきます、一度そこの部分(実質支払い総額)は詳しく確認した方が良いです。

※後は大体は保証料込みの場合が多いですが、別取りする金融機関もありますので注意が必要です。

借りるなら絶対に銀行系(私の場合)

自動車ローンには、ディーラー系と銀行系(金融機関系)があるみたいです。

審査は面倒かもしれませんが、絶対に銀行系で組むべきです。

色々と調べると、この2種類は金利が全く違います。

総額によって、支払い総額が恐ろしく変わる恐れがあります。

セミリタイアを目指している人は金融知識が高い人が多いので大体わかっているでしょうから、ローン金利を詳しく知りたい人は比較サイトか直接ホームページで検索してみてください。

恐ろしいほど詳しく出てきますよ!!

元本分が充分あって借り入れが出来るのなら借りた方が得なような気がしてきた

もちろん手元に全然お金が無い人が高額なものを買う時はローンを組むしかないと思います。

ただ今回は現金で充分支払いが出来るけど、敢えて借りた方が得なのかを考えています。

上記のシミュレーション結果を参考にしてみると、3年で総額約104万円を支払います。

金利のみで3年で38996円。

これを多いとみるか少ないと見るかです。

短期借入の部類に入るかと思いますが、短期で年利2.5%で借りれたら借りた方が得なような気がします。

あくまでも私基準ですが、さすがに4%・5%を越えてくるなら利息を払うのがもったいなく感じますので現金一括払いの方が良いでしょうが、短期借入で2.5%ならば手元に100万円を残したままで運用をした方が得だと思います。

100万円を2.5%以上で回せるのなら、手元の現金は残したまま、懐は痛めずに結果的に現金払いよりも得をします。

ていうか、100万円を年利約1%以上で3年間複利で回したら、ほぼ利息分は回収できます。

これなら何か出来そうと思いませんか?

株式投資とかなら元本が減りそうだから怖いって?

確かにそこが大きなデメリットです。

しかしもうちょっとリスクが少ないと言われる債券とかならどうでしょうか?

円建ての債券でしたら、為替リスクも無く、変動リスクもないので比較的安心です。

唯一のリスクは社債でしたら会社自身が倒産することです。

ちょっと前なら、私も保有していますがソフトバンク社債やSBI社債で約2%や3%というものもありました。(ソフトバンクやSBIグループ自身が何年ももたない会社なら別ですが)

これなら税抜きですが、100万円を投資して1年で2万円とか3万円が配当されます。

約2年で元が取れます。

後は手元に100万円があった方が、もしどうしても追加購入のチャンスがあった場合に、絶対に勝てる場合の勝負をかけれますしね。

ただし、資産運用が出来る余裕資産が無い場合はおすすめしません。

もしも元本が大きく損失を出した場合、ローン返済ができなくなるおそれがあります。

「お金が無いからローンを組むんじゃないの?」と考える人が多いと思いますが、逆です。

お金の無い人はなるべく現金で購入すべきで、逆に金融資産がある程度ある人は積極的にローンを組んだ方が資産が目減りしにくくなります。

これは真実だと思っています。

審査に落ちたら潔く現金払いで

ということでまだ車は購入しませんが、購入する時は一度安い金利(キャンペーン中)の銀行の審査は受けようかなと考えています。

審査に落ちればそれまでですが(苦笑)

審査が通れば、ローンを組み、もし審査に落ちればいつものようにニコニコ現金払いにしようかなと思います。

どうしても借りなければならない訳ではなく、損か得かで考えて・・・。

セミリタイアをしちゃうと収入の担保が無くなりますので借りたくても借りれなくなると聞いたものでセミリタイアをする前に借りれるものは借り手おこうと今回は考えた次第です。


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